Loading
Artikel Berkaitan
Artikel Berkaitan
TrustFinance Research Team
Th10 14, 2026
6 min read
2
Kadar rata menggunakan prinsipal asal sebagai asas faedah, manakala kaedah baki berkurangan menggunakan prinsipal yang masih terhutang. Peratus tahunan yang sama boleh menghasilkan ansuran dan faedah berbeza. Untuk membandingkan sebut harga, selaraskan wang bersih diterima, tarikh bayaran dan fi, kemudian semak ukuran sebenar di sebalik nama kadar.
Dengan faedah rata, jumlah asal kekal sebagai asas pengiraan walaupun prinsipal dibayar balik secara ansuran. Ini tidak bermaksud hutang sebenar tidak pernah berkurang. Kontrak menentukan peruntukan bayaran dan jumlah penyelesaian awal. Kaedah baki berkurangan pula mengira faedah setiap tempoh atas prinsipal yang masih berbaki.
Kadar tetap dan kadar rata menjawab soalan berbeza. Kadar tetap tidak berubah sepanjang tempoh tertentu; kadar terapung boleh disemak. Ini berasingan daripada asas prinsipal. Ansuran bulanan sama juga tidak membuktikan faedah rata: pinjaman baki berkurangan boleh mempunyai ansuran sama, sedangkan bahagian faedah menurun.
Bank of Thailand menggunakan Effective Rate untuk menerangkan kaedah baki berkurangan. Di tempat lain EIR mungkin nama ukuran kos pinjaman yang didedahkan. Nama ini tidak secara automatik menentukan pengiraan tahunan terkompaun di bawah. MoneySense menerangkan asas faedah dan jadual, tetapi tempoh serta kaedah menukarkan kadar kepada tahunan masih perlu dinyatakan.
Gunakan unit wang umum, bukan tawaran pemberi pinjaman sebenar. Andaikan 12,000 diterima pada masa sifar dan dibayar dalam 12 tempoh bulanan sama. Ansuran pertama dibayar satu tempoh penuh kemudian dan semua bayaran dibuat pada akhir tempoh. Kedua-dua kadar tidak berubah. Perbandingan pertama tiada fi.
Pinjaman A menggunakan kadar rata 6% setahun: faedah ialah 12,000 × 0.06 × 1 = 720. Jumlah ansuran 12,720 atau 1,060 sebulan. Pinjaman B menggunakan kadar nominal 6% setahun atas baki prinsipal, dibahagi 12 menjadi 0.5% sebulan. Formula ansuran sama ialah A = P × r / [1 - (1 + r)^(-n)], dengan P = 12,000, r = 0.005 dan n = 12.
| Ukuran | Pinjaman A: kadar rata | Pinjaman B: baki berkurangan |
|---|---|---|
| Prinsipal asal dan dana bersih | 12,000.00 | 12,000.00 |
| Kadar yang disebut | 6% setahun atas prinsipal asal | 6% nominal setahun, dibahagi 12 |
| Ansuran bulanan | 1,060.00 | kira-kira 1,032.80 |
| Jumlah ansuran | 12,720.00 | 12,393.57 |
| Faedah dalam model tanpa fi | 720.00 | 393.57 |
Ansuran B sebelum pembundaran ialah 1,032.797156..., memberi jumlah model 12,393.565878... yang dipaparkan sebagai 12,393.57. Nilai paparan 1,032.80 didarab 12 ialah 12,393.60; jangan nyatakan hasil itu tepat sama dengan jumlah model. Jadual kontrak sebenar boleh melaraskan ansuran akhir kerana pembundaran. Tarikh tidak sekata, kelewatan, penyelesaian awal, insurans, cukai dan perubahan kadar tidak dimodelkan.
Sekarang ubah hanya pinjaman A dengan menolak fi wajib pendahuluan 240 ketika pengeluaran. Prinsipal kontrak kekal 12,000, tetapi wang boleh guna ialah 11,760. Dua belas ansuran 1,060 masih berjumlah 12,720. Beza jumlah ansuran dengan dana bersih ialah 960: 12,720 - 11,760.
Angka 960 sudah mengambil kira fi 240 melalui dana bersih yang berkurang. Menambah fi itu sekali lagi ialah pengiraan berganda. Varian ini juga memberi wang boleh guna lebih rendah daripada contoh asal 12,000. Ia ilustrasi fi, bukan pemeringkatan adil pinjaman yang memberi dana bersih sama. Jika keperluan wang sama, dapatkan sebut harga pada jumlah bersih yang sama.
Biarkan N mewakili dana bersih, A ansuran dan i kadar aliran tunai bulanan. Cari i yang memenuhi N = sum[A / (1 + i)^k] bagi bulan k = 1 hingga 12. Ukuran kos efektif tahunan matematik di sini ialah (1 + i)^12 - 1. Formula mengambil kira masa aliran tunai, bukan sekadar jumlah faedah dibahagi prinsipal kontrak.
Pinjaman rata memberi i kira-kira 0.908032% sebulan; selepas fi, kira-kira 1.228401%. Model baki berkurangan tanpa fi memberi 0.5%. Jadual menggunakan punca persamaan yang belum dibundarkan sebelum peratus akhir dipaparkan. Ini bukan pendedahan APR yang diperakui mematuhi undang-undang.
| Senario aliran tunai | Dana bersih pada masa sifar | Kadar aliran tunai bulanan | Kos efektif tahunan matematik |
|---|---|---|---|
| Kadar rata tanpa fi | 12,000.00 | 0.908032% | 11.46% |
| Baki berkurangan tanpa fi | 12,000.00 | 0.5% | 6.17% |
| Kadar rata dengan fi ditolak | 11,760.00 | 1.228401% | 15.78% |
Kadar bulanan didarab 12 memberi kadar tahunan nominal, berbeza daripada (1 + i)^12 - 1. Appendix J(b)(1) Regulation Z AS menetapkan penukaran nominal bagi kadar setiap tempoh untuk kredit tertutup dalam skopnya. CFPB juga menerangkan bahawa APR gadai janji AS merangkumi caj pinjaman berkaitan selain faedah. Itu tidak menjadikan contoh umum ini pengiraan APR AS yang diperakui patuh.
Takrif comparison rate Australia oleh ASIC merangkumi faedah dan kebanyakan fi serta caj berkaitan. Ia pendedahan berasingan dengan skop dan andaian sendiri. Tanya bidang kuasa, jumlah, tempoh, fi yang dimasukkan dan masa bayaran bagi sebut harga sebenar. Jangan menggantikan ukuran matematik terkompaun ini dengan nama EIR, APR atau comparison rate tanpa menyemak takrifnya.
Tidak. Tetap merujuk kepada perubahan kadar; rata merujuk asas prinsipal asal. Pinjaman baki berkurangan boleh menggunakan kadar tetap.
Tidak. Bank of Thailand menyifatkan 1.8 sebagai anggaran kasar. Kadar aliran tunai sebenar bergantung pada tempoh, masa bayaran, fi dan konvensyen. Gunakan jadual sebenar dan kaedah yang dinamakan dengan jelas.
Tidak. Angka itu sahaja tidak menentukan kemampuan, kesesuaian atau kos penyelesaian awal. Bandingkan pendedahan yang selaras, aliran tunai dan kontrak. Tiada pemberi pinjaman disyorkan di sini.
Faedah deposit berperingkat: kira setiap julat baki
Baca panduan pendidikan lain di TrustFinance™ Blog.
Artikel ini ialah pendidikan umum, bukan saranan meminjam atau memilih pemberi pinjaman. Hak, caj dan pendedahan sebenar bergantung pada entiti, produk, kontrak dan bidang kuasa. Kelulusan atau penjimatan tidak dijamin.
Sumber disemak pada 14 Oktober 2026. Angka contoh ialah andaian editorial, bukan kadar bank semasa.
TrustFinance Research Team
Official TrustFinance research and editorial team, sharing insights, analysis, and best practices to help financial companies and traders build transparency, credibility, and growth.
