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TrustFinance Research Team
Okt 14, 2026
7 min read
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Flat rate में ब्याज मूल ऋण राशि पर लगता है, जबकि घटते बकाये की विधि में शेष मूलधन पर गणना होती है। इसलिए एक जैसा वार्षिक प्रतिशत अलग किस्तें और कुल ब्याज दे सकता है। प्रस्तावों की तुलना के लिए शुद्ध प्राप्त नकदी, भुगतान तिथियाँ और शुल्क समान आधार पर रखें, फिर देखें कि दर का नाम वास्तव में क्या मापता है।
फ्लैट ब्याज में मूल ऋण राशि गणना का आधार बनी रहती है, भले मूलधन की किस्तें चुकाई जा रही हों। इसका मतलब वास्तविक बकाया कभी कम नहीं होता, ऐसा नहीं है। भुगतान का आवंटन और समय से पहले बंद करने पर देय राशि अनुबंध तय करता है। घटते बकाये में हर अवधि के बचे मूलधन पर ब्याज की गणना होती है।
Fixed और flat अलग सवालों के उत्तर हैं। Fixed दर तय समय तक नहीं बदलती; floating दर शर्तों के अनुसार बदल सकती है। यह मूलधन के आधार से अलग बात है। समान मासिक किस्तें भी फ्लैट ब्याज का प्रमाण नहीं: घटते बकाये वाले ऋण की किस्तें समान रह सकती हैं, जबकि उनमें ब्याज का हिस्सा कम होता जाता है।
Bank of Thailand घटते बकाये की विधि बताते समय Effective Rate शब्द इस्तेमाल करता है। दूसरी जगह EIR घोषित ऋण लागत का नाम हो सकता है। इन नामों से नीचे दी गई चक्रवृद्धि वार्षिक गणना अपने आप तय नहीं होती। MoneySense ब्याज आधार और भुगतान कार्यक्रम समझाता है, लेकिन अवधि और वार्षिकीकरण की विधि स्पष्ट बताना फिर भी जरूरी है।
यह सामान्य मुद्रा इकाइयों का उदाहरण है, वास्तविक ऋणदाता का प्रस्ताव नहीं। मानें समय शून्य पर 12,000 मिलते हैं और 12 समान मासिक अवधियों में भुगतान होता है। पहली किस्त एक पूरी अवधि बाद और हर भुगतान अवधि के अंत में है। दोनों दरें अपरिवर्तित हैं। पहली तुलना में कोई शुल्क नहीं है।
ऋण A में 6% प्रति वर्ष फ्लैट ब्याज है: 12,000 × 0.06 × 1 = 720। कुल किस्तें 12,720, यानी हर महीने 1,060। ऋण B शेष मूलधन पर 6% नाममात्र वार्षिक दर लगाता है, जिसे 12 से बाँटकर 0.5% मासिक मानते हैं। समान किस्त का सूत्र A = P × r / [1 - (1 + r)^(-n)] है, जहाँ P = 12,000, r = 0.005 और n = 12।
| माप | ऋण A: फ्लैट | ऋण B: घटता बकाया |
|---|---|---|
| शुरुआती मूलधन और शुद्ध प्राप्त राशि | 12,000.00 | 12,000.00 |
| बताई गई दर | मूल ऋण पर 6% प्रति वर्ष | 6% नाममात्र वार्षिक, 12 से विभाजित |
| मासिक किस्त | 1,060.00 | लगभग 1,032.80 |
| कुल किस्तें | 12,720.00 | 12,393.57 |
| बिना शुल्क वाले मॉडल का ब्याज | 720.00 | 393.57 |
B की राउंडिंग से पहले की किस्त 1,032.797156... है और मॉडल का कुल 12,393.565878... है, जिसे 12,393.57 दिखाया गया है। दिखने वाले 1,032.80 को 12 से गुणा करने पर 12,393.60 आता है, इसलिए इसे मॉडल के कुल का बिल्कुल समान रास्ता न बताएं। वास्तविक अनुबंध अंतिम किस्त को राउंडिंग के लिए बदल सकता है। अनियमित तिथियाँ, देर से भुगतान, जल्दी निपटान, बीमा, कर और दर परिवर्तन मॉडल में नहीं हैं।
अब केवल ऋण A बदलें: वितरण के समय 240 का अनिवार्य शुरुआती शुल्क काट लें। अनुबंध का मूलधन 12,000 ही है, लेकिन इस्तेमाल योग्य राशि 11,760 है। 1,060 की 12 किस्तें अब भी 12,720 हैं। कुल भुगतान और शुद्ध प्राप्त राशि का अंतर 960 है: 12,720 - 11,760।
960 में कम शुद्ध प्राप्त राशि के जरिए 240 का शुल्क शामिल है। शुल्क फिर जोड़ना दोहरी गणना होगी। इस उदाहरण में पहले वाले 12,000 से कम नकदी भी मिलती है। यह शुल्क का प्रभाव दिखाता है, समान शुद्ध राशि देने वाले ऋणों की निष्पक्ष रैंकिंग नहीं। यदि नकदी की जरूरत समान हो तो समान शुद्ध राशि के प्रस्ताव लें।
मानें N शुद्ध प्राप्त राशि, A किस्त और i मासिक नकदी प्रवाह दर है। महीने k = 1 से 12 के लिए N = sum[A / (1 + i)^k] पूरा करने वाला i निकालें। यहाँ गणितीय प्रभावी वार्षिक लागत (1 + i)^12 - 1 है। सूत्र काल्पनिक नकदी प्रवाह का समय भी देखता है, केवल कुल ब्याज को अनुबंध मूलधन से नहीं बाँटता।
फ्लैट ऋण की मासिक दर लगभग 0.908032% है; शुल्क के साथ लगभग 1.228401%। बिना शुल्क के घटते बकाये का उदाहरण 0.5% देता है। नीचे वार्षिक दर निकालने से पहले समीकरण के बिना राउंड किए गए हल इस्तेमाल किए गए हैं। ये वैधानिक APR के प्रमाणित प्रकटीकरण नहीं हैं।
| नकदी प्रवाह का उदाहरण | समय शून्य पर शुद्ध राशि | मासिक नकदी प्रवाह दर | गणितीय प्रभावी वार्षिक लागत |
|---|---|---|---|
| फ्लैट, बिना शुल्क | 12,000.00 | 0.908032% | 11.46% |
| घटता बकाया, बिना शुल्क | 12,000.00 | 0.5% | 6.17% |
| फ्लैट, शुल्क की कटौती | 11,760.00 | 1.228401% | 15.78% |
मासिक दर को 12 से गुणा करना नाममात्र वार्षिकीकरण है, जो (1 + i)^12 - 1 से अलग है। अमेरिकी Regulation Z के Appendix J(b)(1) में उसके दायरे के बंद-अवधि क्रेडिट के लिए प्रति अवधि दर का नाममात्र वार्षिकीकरण है। CFPB यह भी बताता है कि अमेरिकी मॉर्गेज APR ब्याज के अतिरिक्त संबंधित ऋण शुल्क शामिल करता है। इससे यह सामान्य उदाहरण अमेरिकी कानून के अनुसार प्रमाणित APR गणना नहीं बनता।
ASIC की ऑस्ट्रेलियाई comparison rate परिभाषा में ब्याज और अधिकांश संबंधित शुल्क आते हैं। उसका अपना दायरा और धारणाएँ हैं। पूछें कि वास्तविक प्रस्ताव की दर पर कौन सा अधिकार क्षेत्र, राशि, अवधि, शुल्क और भुगतान समय लागू है। स्थानीय EIR, APR या comparison rate को इस स्पष्ट चक्रवृद्धि गणितीय माप की जगह बिना परिभाषा जाँचे न रखें।
नहीं। Fixed बताता है कि दर बदलती है या नहीं; flat मूल ऋण राशि के आधार को बताता है। घटते बकाये का ऋण भी fixed दर वाला हो सकता है।
नहीं। Bank of Thailand ने 1.8 को मोटा अनुमान कहा है। वास्तविक नकदी प्रवाह दर अवधि, भुगतान समय, शुल्क और नियमों पर निर्भर है। वास्तविक कार्यक्रम और स्पष्ट नाम वाली विधि इस्तेमाल करें।
नहीं। अकेला अंक भुगतान क्षमता, उपयुक्तता या जल्दी बंद करने की लागत सिद्ध नहीं करता। तुलनीय प्रकटीकरण, नकदी प्रवाह और अनुबंध देखें। यहाँ किसी ऋणदाता की सिफारिश नहीं है।
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यह सामान्य शिक्षा है, उधार लेने या ऋणदाता चुनने की सिफारिश नहीं। वास्तविक अधिकार, शुल्क और प्रकटीकरण संस्था, उत्पाद, अनुबंध और अधिकार क्षेत्र पर निर्भर हैं। मंजूरी या बचत की गारंटी नहीं है।
स्रोत 14 अक्टूबर 2026 को जाँचे गए। उदाहरण संपादकीय धारणाएँ हैं, वर्तमान बैंक दरें नहीं।
TrustFinance Research Team
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