咩係共付保險 (Coinsurance)?
喺香港，共付保險 (Coinsurance) 係一種你同保險公司共同承擔醫療費用嘅方式。簡單嚟講，就係喺你達到免賠額之後，你同保險公司會按某個比例分擔剩低嘅醫療費用 [1][2][3]。呢個比例通常會寫喺你嘅保單入面。
共付保險點樣運作？
共付保險只會喺你達到年度免賠額之後先會生效 [1][2][3]。例如，你嘅年度免賠額係$5,000，而你嘅醫療費用係$10,000，咁你就要先自付$5,000 嘅免賠額。剩低嘅$5,000 就會根據你同保險公司協定嘅比例來分擔。常見嘅比例係80/20，即係保險公司負責80%，你負責20%。
共付保險例子
假設你嘅共付保險比例係80/20：
- 例子一：睇醫生費用$250，你就要自付$50 (20% of $250)，保險公司支付$200 (80% of $250) [1][2]。
- 例子二：睇專科醫生費用$120，你就要自付$24 (20% of $120)，保險公司支付$96 (80% of $120) [2]。
網絡外醫療護理
如果你選擇網絡外嘅醫療服務提供者，共付保險嘅比率可能會高啲，甚至保險公司完全唔會承擔任何費用，即係你要全數自付 [1][2]。所以揀醫生嘅時候，記得留意佢係咪你保險公司嘅網絡內醫生。
精算價值 (Actuarial Value)
精算價值係用嚟衡量一個保險計劃對消費者整體價值嘅指標。佢會計算所有福利（包括共付保險、共同支付、免賠額及自付額上限）應用後嘅保障水平 [2]。高精算價值嘅計劃代表保障程度高，但保費可能亦會較高。
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常見問題 (FAQ)
問：如果我嘅醫療費用超過咗我嘅年度自付額上限，仲使唔使繼續俾錢？
答：一般嚟講，達到年度自付額上限後，你唔使再自付費用。保險公司會承擔剩低嘅費用。
問：共付保險比例係咪所有保險計劃都一樣？
答：唔係，唔同保險計劃嘅共付保險比例都唔同，會喺保單入面列明。
問：如果我揀咗網絡外嘅醫生，會點樣影響我嘅醫療費用？
答：網絡外嘅醫療費用通常會比較高，而且你嘅共付保險比率可能都會提高，甚至保險公司唔會承擔任何費用。
重點總結
- 共付保險係一種你同保險公司共同承擔醫療費用嘅方式。
- 共付保險喺你達到年度免賠額後先會生效。
- 常見嘅共付保險比例係80/20。
- 網絡外嘅醫療費用通常會比較高，而且保險公司嘅保障可能較低。
- 選擇保險計劃時，要留意精算價值，以及共付保險比例。
參考資料
[1] https://www.metlife.com/stories/benefits/what-is-coinsurance/
[2] https://www.healthmarkets.com/resources/health-insurance/what-is-coinsurance/
[3] https://www.investopedia.com/terms/c/coinsurance.asp
[4] https://www.uhc.com/news-articles/medicare-articles/what-is-co-insurance
[5] https://www.cms.gov/newsroom/fact-sheets/2024-medicare-parts-b-premiums-and-deductibles
