Giấy phép đã hết hiệu lực: Vì sao niềm tin tài chính đang trở thành một tín hiệu trực tiếp, không còn là một văn bản

Giấy phép của nhà môi giới có thể hết hạn vào ngày sau khi bạn xác minh, và với việc kiểm tra thủ công mỗi năm một lần, sẽ không ai nhận ra trong mười một tháng. Khoảng trống duy nhất đó, giữa những gì đúng tại thời điểm giới thiệu và những gì đúng hiện tại, là lý do các cơ quan quản lý từ London đến Bangkok đã lặng lẽ biến các sổ đăng ký của họ thành thứ mà máy móc có thể truy vấn trong vài giây.

Trong phần lớn lịch sử dịch vụ tài chính, việc xác minh là một tài liệu: một tệp PDF giấy phép, một ảnh chụp màn hình đăng ký, một cuộc gọi điện thoại của cán bộ tuân thủ đến bộ phận hỗ trợ của cơ quan quản lý. Mô hình đó coi sự tin cậy như một bức ảnh, chính xác tại thời điểm chụp và dần trở nên lỗi thời sau đó. Điều đang thay thế nó gần giống như một nhịp đập: trạng thái cấp phép, mức độ tiếp xúc với lệnh trừng phạt và dữ liệu sở hữu được kiểm tra liên tục với các hệ thống nguồn, thông qua giao diện lập trình ứng dụng, và được ghi lại theo cách có thể kiểm toán sau này. Đối với các nhà lãnh đạo về tuân thủ và công nghệ tại bất kỳ nền tảng xuyên biên giới nào, đây không phải là một nâng cấp lý thuyết. Nó thay đổi cách xây dựng quy trình giới thiệu, cách đánh giá rủi ro đối tác và tốc độ một công ty có thể chứng minh tính hợp pháp của mình với ngân hàng, cơ quan quản lý hoặc bộ xử lý thanh toán.

Tại sao đây trở thành vấn đề cấp độ Hội đồng quản trị

Các nền tảng xuyên biên giới, nhà môi giới, công ty thanh toán, doanh nghiệp tài sản kỹ thuật số, hoạt động trong một môi trường mà các cơ quan cấp phép và tiêu chuẩn công bố thông tin khác nhau tùy theo khu vực pháp lý. Một nhà môi giới được cấp phép ở một thị trường có thể trình bày giấy phép đó theo cách chính xác về mặt kỹ thuật nhưng gây hiểu lầm về phạm vi hoạt động thực tế mà nó bao gồm. Một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán có thể tham chiếu một đăng ký đã hết hạn. Nếu không có cách nhanh chóng để kiểm tra các tuyên bố này, một công ty và các đối tác của họ sẽ phải dựa vào ảnh chụp màn hình và thiện chí.

Các cơ quan quản lý đã tự mình hành động để thu hẹp khoảng cách đó, điều này làm cho sự thay đổi trở nên bền vững hơn là một xu hướng của nhà cung cấp. Cơ quan Quản lý Tài chính Vương quốc Anh (FCA) vận hành Sổ đăng ký Dịch vụ Tài chính với một API công khai cho phép bất kỳ bên nào tra cứu trực tiếp trạng thái ủy quyền, quyền hạn và lịch sử kỷ luật của một công ty. BrokerCheck của FINRA công bố dữ liệu đăng ký của nhà môi giới và công ty, được lấy từ cùng một Kho lưu trữ Đăng ký Trung tâm nhận các hồ sơ Form U4, U5 và BD chính thức, thông qua một giao diện công khai. Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Thái Lan duy trì một cơ sở dữ liệu người được cấp phép có thể tìm kiếm để xác nhận liệu một công ty có được ủy quyền cho hoạt động môi giới chứng khoán, giao dịch hoặc tư vấn hay không. Tiền đề thiết kế chung của cả ba: cơ quan quản lý trở thành một nguồn sự thật có thể truy vấn được, chứ không phải một cơ quan mà các quyết định của họ chỉ có thể tiếp cận thông qua yêu cầu tài liệu.

Từ một Cổng bạn chỉ đi qua một lần đến một Tín hiệu bạn theo dõi

Điểm yếu của việc xác minh thủ công không phải là con người làm việc đó kém. Mà là bản thân phương pháp này có ba giới hạn cấu trúc. Nó chậm: một yêu cầu xác nhận giấy phép hoặc cấu trúc sở hữu có lợi có thể mất nhiều ngày, nếu có câu trả lời. Nó là một ảnh chụp nhanh: một khi tài liệu được thu thập, nó hiếm khi được kiểm tra lại, vì vậy một giấy phép hết hạn sáu tháng sau khi giới thiệu sẽ không được chú ý cho đến khi một sự cố buộc phải xem xét lại. Và nó không thể mở rộng quy mô: một nền tảng giới thiệu các đối tác trên hàng chục khu vực pháp lý không thể có đủ nhân sự để xác minh lại mọi người một cách định kỳ.

Xác minh dựa trên API giải quyết trực tiếp từng giới hạn. Một yêu cầu gửi đến sổ đăng ký của cơ quan quản lý, hệ thống nhận dạng quốc gia hoặc danh sách trừng phạt sẽ trả về một câu trả lời có cấu trúc, có dấu thời gian, thường chỉ trong vài giây. Vì việc kiểm tra được tự động hóa, nó có thể được lặp lại theo lịch trình, do đó một thay đổi trạng thái được phát hiện gần với thời điểm nó xảy ra hơn là tại lần xem xét hàng năm tiếp theo. Và vì nó không phụ thuộc vào băng thông của con người, nó có thể mở rộng quy mô.

Một lưu ý quan trọng, và bỏ qua nó sẽ là không trung thực. Xác minh dựa trên API nhanh hơn và nhất quán hơn, nhưng nó không phải là sự phán đoán. Một lệnh gọi API xác nhận những gì một sổ đăng ký hiện đang ghi. Nó không cho một nhóm tuân thủ biết liệu mô hình kinh doanh có lành mạnh hay không, liệu các công bố có đầy đủ hay không, hoặc liệu một thực thể được cấp phép có đang làm điều gì đó chưa gây ra hành động pháp lý hay không. Tự động hóa cải thiện tốc độ và độ tin cậy của việc kiểm tra thông tin. Nó không thay thế nhà phân tích biến các sự kiện thành một quyết định tin cậy.

Một hệ thống xác minh thực sự được tạo thành từ những gì

Một cơ sở hạ tầng tin cậy hoạt động kết hợp nhiều loại dữ liệu có thể truy cập qua API thay vì chỉ dựa vào một nguồn duy nhất:

Các sổ đăng ký quy định và cấp phép như Sổ đăng ký FCA, FINRA BrokerCheck, hệ thống Công bố thông tin công khai của Cố vấn đầu tư của SEC và cơ sở dữ liệu người được cấp phép của SEC Thái Lan.

Các hệ thống KYC điện tử và nhận dạng kỹ thuật số xác minh các cá nhân đứng sau một công ty hoặc tài khoản dựa trên các nguồn được chính phủ hỗ trợ hoặc sinh trắc học.

Các API ngân hàng mở và xác minh tài khoản, được xây dựng trên các tiêu chuẩn như PSD2 ở Châu Âu và FDX ở Bắc Mỹ, xác nhận quyền sở hữu tài khoản trực tiếp từ ngân hàng thay vì từ một tài liệu đã nộp.

Các nguồn cấp dữ liệu sàng lọc lệnh trừng phạt, PEP và truyền thông bất lợi, được làm mới thường xuyên hơn nhiều so với chu kỳ thủ công cho phép.

Dữ liệu đăng ký doanh nghiệp và sở hữu có lợi, được sử dụng để xác nhận thực thể pháp lý đứng sau một thương hiệu khớp với các tuyên bố công khai của nó.

Đông Nam Á đáng được đặc biệt chú ý, bởi vì một số chính phủ đã xây dựng cơ sở hạ tầng nhận dạng kỹ thuật số quốc gia mà các nền tảng có thể truy vấn trực tiếp. Tại Thái Lan, ngân hàng trung ương đã phê duyệt một phương pháp xác minh danh tính liên ngân hàng vào năm 2020 cho phép các ngân hàng sử dụng nền tảng Nhận dạng Kỹ thuật số Quốc gia để hỗ trợ mở tài khoản, bổ sung xác minh sinh trắc học cho khách hàng có rủi ro cao hơn. MyInfo của Singapore cho phép các cá nhân chia sẻ dữ liệu được chính phủ xác minh với các công ty tài chính dựa trên sự đồng ý. Trên khắp khu vực, nhận dạng kỹ thuật số đã chuyển từ các dự án thử nghiệm riêng lẻ sang cơ sở hạ tầng hỗ trợ việc giới thiệu khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe.

Phần mà không ai có thể mua để tránh: Sự phân mảnh

Đối với một nền tảng hoạt động trên nhiều chế độ quản lý khác nhau, vấn đề khó khăn không phải là áp dụng một API. Mà là việc tập hợp một hệ thống nhất quán trên các khu vực pháp lý không có tiêu chuẩn dữ liệu chung.

Mô hình này nhất quán: các nguồn có thẩm quyền ngày càng có thể truy cập được bằng API, nhưng mỗi nguồn lại có các quy tắc truy cập, giới hạn tốc độ và phạm vi phủ sóng riêng. Một công ty muốn xác minh ủy quyền của nhà môi giới ở Vương quốc Anh, đăng ký của cố vấn ở Hoa Kỳ và trạng thái của người được cấp phép ở Thái Lan không thể chỉ dựa vào một trình kết nối duy nhất. Nó cần một lớp tích hợp hiểu được sự khác biệt và chuẩn hóa kết quả thành một tín hiệu nhất quán. Không có sản phẩm nào xóa bỏ sự phân mảnh này; chỉ có công việc xây dựng để đối phó với nó.

Bốn Quyết định Phân biệt Cơ sở hạ tầng Thực sự với một Ô kiểm

Các nhà lãnh đạo xây dựng hoặc đánh giá khả năng xác minh nên coi đây là một quyết định kiến trúc, không phải là một quyết định mua sắm:

Ưu tiên nguồn có thẩm quyền hơn sự tiện lợi. Một tín hiệu chỉ mạnh mẽ như hệ thống mà nó đến từ. Sổ đăng ký của chính cơ quan quản lý có trọng lượng bằng chứng cao hơn một công cụ tổng hợp không tiết lộ tần suất cập nhật của nó.

Liên tục, không phải một lần. Giấy phép hết hạn và danh sách trừng phạt thay đổi. Kiến trúc nên hỗ trợ kiểm tra lại theo lịch trình hoặc theo sự kiện, không chỉ kiểm tra khi giới thiệu.

Khả năng kiểm toán theo mặc định. Mọi kiểm tra tự động phải tạo ra một bản ghi có dấu thời gian, có thể truy xuất, bởi vì các đối tác và cơ quan quản lý cuối cùng sẽ hỏi không chỉ "đã được xác minh chưa" mà còn "khi nào, và dựa trên nguồn nào."

Tự động hóa cộng với sự phán đoán, không bao giờ tự động hóa thay thế sự phán đoán. Kiểm tra API xác nhận các sự kiện. Nhân viên có kinh nghiệm vẫn phải diễn giải ý nghĩa của những sự kiện đó đối với rủi ro.

Quan điểm của TrustFinance

Các tổ chức dễ bị tổn thương nhất trước rủi ro về danh tiếng và quy định hiếm khi là những tổ chức không có quy trình xác minh. Họ là những tổ chức có quy trình trông đáng tin cậy trên giấy tờ, một danh sách kiểm tra, một bộ tài liệu giới thiệu, một chính sách, nhưng không thể chứng minh là hiện hành ngay khi một đối tác, kiểm toán viên hoặc cơ quan quản lý hỏi. Biến việc xác minh từ một cổng thành một tín hiệu trực tiếp là điều thu hẹp khoảng cách đó. Nó chuyển đổi một tuyên bố thành một thứ có dấu thời gian và có thể bảo vệ được. TrustFinance được xây dựng trên cùng một tiền đề: nguồn gốc hơn là sự đảm bảo, và xác minh có thể truy ngược lại nguồn gốc và thời điểm.

Tóm lại

Cơ sở hạ tầng tin cậy đang chuyển từ tài liệu tĩnh sang xác minh liên tục, dựa trên API chống lại các nguồn có thẩm quyền, các sổ đăng ký quy định như của FCA và cơ sở dữ liệu SEC của Thái Lan, các hệ thống eKYC và nhận dạng kỹ thuật số, và các API ngân hàng mở. Cách nhìn nhận trung thực không phải là tự động hóa tốt hơn một cách phổ quát, mà là nó mang lại tốc độ, tính cập nhật và khả năng kiểm toán mà các quy trình thủ công không thể sánh kịp ở quy mô lớn, đồng thời vẫn phụ thuộc vào sự phán đoán của con người để diễn giải ý nghĩa của một sự thật đã được xác minh. Đối với bất kỳ nền tảng xuyên biên giới nào, bài học thực tế là coi việc xác minh như một nhịp đập liên tục, kết nối với nguồn gốc thay vì một tài liệu được nộp một lần, và chọn các nguồn dựa trên thẩm quyền của chúng, chứ không phải sự tiện lợi.

Nguồn

Sổ đăng ký Dịch vụ Tài chính, Cơ quan Quản lý Tài chính (FCA)

BrokerCheck, FINRA

Trung tâm Phát triển API của FINRA

Công bố thông tin công khai của Cố vấn đầu tư (IAPD), SEC Hoa Kỳ

Danh sách người được cấp phép, Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch, Thái Lan

Tiêu chuẩn API Ngân hàng Mở: PSD2, FDX, Berlin Group Giải thích

Cách nhận dạng kỹ thuật số thúc đẩy cuộc cách mạng tài chính ở Đông Nam Á, Fintech News Singapore

Xác minh giấy phép, Hiệp hội Quản trị viên Chứng khoán Bắc Mỹ (NASAA)