Loading
ดอกเบี้ยเงินฝากแบบขั้นบันได: คำนวณแต่ละช่วงยอดเงินอย่างไร
TrustFinance Research Team
ต.ค. 09, 2026
1 min read
3
ก่อนคำนวณต้องรู้ว่าอัตราแต่ละขั้นใช้เฉพาะยอดเงินในช่วงนั้น หรือใช้กับยอดทั้งหมดเมื่อผ่านเกณฑ์ สองวิธีให้ดอกเบี้ยต่างกันได้มาก ควรใช้ยอดเงิน วันฝาก และเงื่อนไขที่คุณเข้าเกณฑ์จริง ไม่ใช่นำเงินทั้งหมดคูณอัตราสูงสุดในโฆษณา
แยกแบบแบ่งช่วงกับแบบทั้งยอด
บัญชีสมมติแบบแบ่งช่วงให้เงิน 10,000 หน่วยแรกได้ 1% ต่อปี เงิน 10,000 หน่วยถัดไปได้ 2% และส่วนที่เกิน 20,000 ได้ 3% หากมียอดคงที่ 25,000 จะแบ่งเป็น 10,000, 10,000 และ 5,000 ตัวอย่างใช้ดอกเบี้ยอย่างง่าย ไม่ทบต้น ไม่หักค่าธรรมเนียมและภาษี และสมมติว่าอัตรากับยอดไม่เปลี่ยน หน่วยเงินไม่ได้ระบุสกุล เพราะไม่ใช่อัตราของธนาคารจริงในไทยหรือประเทศใด
อีกวิธีคือเมื่อผ่านเกณฑ์แล้วใช้อัตราหนึ่งกับยอดทั้งหมด ภายใต้เกณฑ์สมมติเดียวกัน หากสัญญาระบุว่าจ่าย 3% ให้ทั้ง 25,000 ดอกเบี้ยอย่างง่ายต่อปีจะเป็น 750 ไม่ใช่ 450 วิธีที่ใช้ขึ้นกับข้อกำหนดผลิตภัณฑ์ ภาคผนวก Regulation DD ของ CFPB สหรัฐฯ อธิบายการคิดทั้งสองแบบ และส่วนคำนิยามอธิบายบัญชีหลายระดับอัตรา แหล่งข้อมูลสหรัฐฯ นี้ช่วยอธิบายศัพท์ ไม่ได้กำหนดว่าธนาคารทุกประเทศต้องเปิดเผยข้อมูลแบบเดียวกัน
ตัวอย่างคำนวณแบบแบ่งช่วง
| ช่วงยอดเงิน | อัตราต่อปี | ดอกเบี้ยอย่างง่ายต่อปี |
|---|---|---|
| 10,000 หน่วยแรก | 1% | 100 |
| 10,000 หน่วยถัดไป | 2% | 200 |
| ส่วนที่เหลือ 5,000 | 3% | 150 |
| รวมยอด 25,000 | อัตราถ่วงน้ำหนัก 1.8% | 450 |
อัตราอย่างง่ายถ่วงน้ำหนักคือ 450 ÷ 25,000 = 1.8% หากใช้ฐาน 365 วันและยอดคงเดิม 30 วัน ดอกเบี้ยสมมติคือ 450 × 30 ÷ 365 = 36.99 หลังปัดเศษ ยอดในบัญชีจริงอาจต่างเพราะยอดรายวัน ฐานจำนวนวัน การทบต้น วิธีปัด ภาษี หรือเงื่อนไขรับสิทธิ อัตราต่อปีที่ระบุไม่จำเป็นต้องเท่ากับผลตอบแทนต่อปีที่รวมการทบต้น อัตราโบนัสอาจต้องทำรายการและอาจหมดโปรโมชั่น ควรลองคำนวณทั้งยอดที่ตั้งใจฝากและยอดที่ลดลงหลังถอน พร้อมตรวจเพดานและเงื่อนไขที่ทำให้ไม่ได้โบนัส
รายการตรวจสอบก่อนตัดสินใจ
- ขอคำตอบเป็นลายลักษณ์อักษรว่าคิดแยกแต่ละช่วงหรือใช้กับยอดทั้งหมด
- ตรวจเกณฑ์ยอด เพดานเงินที่ได้อัตรา โบนัส และวันสิ้นสุดโปรโมชั่น
- ตรวจยอดรายวัน ฐานวัน ความถี่ทบต้น และวิธีปัดเศษ
- พิจารณาภาษีและค่าธรรมเนียมที่ใช้จริงแยกจากตัวเลขดอกเบี้ยก่อนหัก
นำคู่มือไปใช้กับบัญชีของคุณ
ประเทศที่คุณพำนัก นิติบุคคลที่เป็นคู่สัญญา ประเภทผลิตภัณฑ์ และสถานะลูกค้าของคุณ ล้วนมีผลต่อเงื่อนไขและสิทธิที่ได้รับ กฎจากหน่วยงานอังกฤษ ออสเตรเลีย หรือสหรัฐฯ ที่อ้างในบทความเป็นตัวอย่างเฉพาะเขตอำนาจนั้น ไม่ได้ยืนยันว่าสิทธิเดียวกันใช้กับผู้ใช้ในไทย ผู้ใช้ไทยควรตรวจหน่วยงานทางการที่เกี่ยวข้องและสัญญาบัญชีจริง หากยังไม่ทราบว่าทำสัญญากับบริษัทใด หรือใช้กฎหมายประเทศไหน ให้ขอคำตอบเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนนำเงินไปใช้บริการ
จัดทำบันทึกเปรียบเทียบโดยระบุวันที่ ชื่อผลิตภัณฑ์ ฉบับสัญญา จำนวนเงิน และคำตอบจากผู้ให้บริการ ภาพโฆษณาช่วยบอกบริบท แต่ใช้แทนข้อกำหนดที่มีผลผูกพันหรือทะเบียนทางการไม่ได้ ตรวจซ้ำก่อนตัดสินใจ เพราะอัตรา ค่าธรรมเนียม และสถานะการอนุญาตอาจเปลี่ยน รีวิวช่วยชี้ประเด็นด้านบริการที่ควรถามเพิ่ม แต่ไม่ใช่หลักฐานใบอนุญาต การรับประกันผลตอบแทน หรือสิทธิทางกฎหมายของคุณ เนื้อหานี้ให้ความรู้ทั่วไป ตัวเลขเป็นสมมติฐานของกองบรรณาธิการ ไม่ใช่ราคาปัจจุบัน และไม่ได้แนะนำผู้ให้บริการรายใด
คำถามที่พบบ่อย
ใช้ดอกเบี้ยขั้นสูงสุดกับเงินทั้งหมดได้ไหม
ได้เฉพาะเมื่อข้อกำหนดระบุว่าใช้อัตรานั้นกับยอดทั้งหมดที่เข้าเกณฑ์ หากแบ่งช่วง ต้องคำนวณแต่ละส่วน
36.99 คือยอดที่จะได้รับจริงหรือไม่
ไม่ใช่ เป็นตัวอย่างอย่างง่าย ต้องใช้ยอดรายวันและวิธีคำนวณปัจจุบันของธนาคารจริง
แหล่งข้อมูลและวันที่อ่าน
2026-10-09 (Asia/Bangkok)
เขียนโดย
TrustFinance Research Team
Official TrustFinance research and editorial team, sharing insights, analysis, and best practices to help financial companies and traders build transparency, credibility, and growth.
