10 แนวโน้มพลิกโฉมความเชื่อมั่นทางการเงินทั่วเอเชียในปี 2026

ในเดือนพฤษภาคม 2025 ทางการไทยได้ระบุแพลตฟอร์ม 5 แห่งที่ดำเนินการอย่างผิดกฎหมายในประเทศ และออกคำสั่งบล็อกทั้งหมดภายในไม่กี่สัปดาห์ นี่ไม่ใช่เหตุการณ์โดดเดี่ยว ทั่วทั้งเอเชียในปี 2026 กลไกในการสร้าง ตรวจสอบ และเพิกถอนความน่าเชื่อถือทางการเงินกำลังถูกสร้างขึ้นใหม่แบบเรียลไทม์ และแพลตฟอร์มที่ไม่สามารถแสดงหลักฐานสถานะของตนได้กำลังถูกปิดตัวลง

ความน่าเชื่อถือในบริการทางการเงินเป็นปัญหาที่ต้องอาศัยหลักฐานมาโดยตลอด ไม่มีลูกค้าหรือคู่สัญญาใดที่สามารถสังเกตเห็นความสามารถในการชำระหนี้ คุณภาพการปฏิบัติตามกฎระเบียบ หรือความสมบูรณ์ของการดำเนินการได้โดยตรง ดังนั้นพวกเขาจึงอาศัยตัวแทน เช่น การออกใบอนุญาต การเปิดเผยข้อมูล ข้อมูลที่ผ่านการตรวจสอบ และชื่อเสียง สิ่งที่เกิดขึ้นทั่วเอเชียในขณะนี้คือตัวแทนเหล่านั้นกำลังถูกสร้างขึ้นใหม่พร้อมกัน โดยหน่วยงานกำกับดูแลกำลังอุดช่องว่างในการบังคับใช้กฎหมาย โดยการยืนยันตัวตนด้วยไบโอเมตริกซ์กำลังกลายเป็นข้อบังคับแทนที่จะเป็นทางเลือก โดยปัญญาประดิษฐ์ถูกนำมาใช้ทั้งสองด้านของสมการการฉ้อโกง และโดยระบอบการเปิดเผยข้อมูลที่กำลังมุ่งสู่มาตรฐานสากล แนวคิดหลักยังคงเหมือนกันทุกที่: ความน่าเชื่อถือกำลังกลายเป็นสิ่งที่วัดผลได้ และหน่วยงานที่ไม่สามารถแสดงหลักฐานได้กำลังสูญเสียความได้เปรียบให้กับผู้ที่ทำได้ นี่คือ 10 แนวโน้มที่สังเกตได้และมีแหล่งที่มาซึ่งขับเคลื่อนการเปลี่ยนแปลงนี้

10 แนวโน้มโดยสรุป

1. การบังคับใช้กฎหมายต่อการชักชวนที่ไม่มีใบอนุญาตเป็นไปอย่างประสานงาน

สำนักงาน ก.ล.ต. ของไทยได้ยื่นฟ้องร้องทางอาญาต่อโบรกเกอร์ในประเทศและแพลตฟอร์มต่างประเทศที่ถูกกล่าวหาว่าดำเนินการซื้อขายร่วมกันโดยไม่ได้รับอนุญาต โดยอาศัยการแก้ไขพระราชกำหนดการประกอบธุรกิจสินทรัพย์ดิจิทัลที่มีผลบังคับใช้ในปี 2025 ซึ่งขยายข้อผูกพันด้านใบอนุญาตไปยังผู้ประกอบการต่างประเทศที่ชักชวนลูกค้าชาวไทย แพลตฟอร์มทั้งห้าที่ถูกบล็อกในเดือนพฤษภาคม 2025 เป็นส่วนหนึ่งของการผลักดันนี้ ฟิลิปปินส์ได้ดำเนินการกับกระดานแลกเปลี่ยนคริปโตที่ไม่ได้จดทะเบียนในลักษณะเดียวกัน และคณะกรรมการหลักทรัพย์ของมาเลเซียได้ขยายรายชื่อเตือนภัยนักลงทุน ภายใต้ปัญหาเหล่านี้คือปัญหาข้ามชาติ: หน่วยงานต่างๆ รวมถึงรัฐบาลสหรัฐฯ ได้ประสานงานดำเนินการกับศูนย์หลอกลวงในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ที่เชื่อมโยงกับการฉ้อโกงการลงทุน การค้ามนุษย์ และการฟอกเงิน ผลกระทบในทางปฏิบัติสำหรับผู้บริหารคือ: สถานะใบอนุญาตไม่ใช่เพียงแค่ช่องทำเครื่องหมายแบบคงที่อีกต่อไป แต่เป็นสัญญาณที่ลูกค้าและคู่ค้าคาดหวังมากขึ้นเรื่อยๆ ที่จะตรวจสอบก่อนทำธุรกรรม

2. Open Banking กลายเป็นชั้นการยืนยันตัวตนเริ่มต้น

Open Banking ในเอเชียได้ก้าวข้ามขั้นตอนนำร่องแล้ว กรอบการทำงาน Account Aggregator ของอินเดียในขณะนี้ได้ส่งข้อมูลทางการเงินที่ได้รับความยินยอมไปยังบัญชีจำนวนมากของประเทศ กรอบการทำงาน Open API ของฮ่องกงได้ผ่านสี่ขั้นตอนโดยมีการใช้งาน API มากกว่า 1,500 รายการ การแก้ไขพระราชบัญญัติการธนาคารของญี่ปุ่นปี 2017 ในขณะนี้มีธนาคารเข้าร่วมมากกว่า 130 แห่ง ภูมิภาคเอเชียแปซิฟิกได้กลายเป็นภูมิภาค Open Banking ที่เติบโตเร็วที่สุดในโลก ทิศทางมีความสำคัญมากกว่าการเปิดตัวเพียงครั้งเดียว: การยืนยันสถานะทางการเงินกำลังเปลี่ยนจากการใช้เอกสารที่ผู้สมัครจัดหาให้เป็นการดึงข้อมูลโดยตรงจากแหล่งที่มาโดยได้รับความยินยอม

3. การตรวจจับการฉ้อโกงเข้าสู่การแข่งขันด้าน AI

AI ในขณะนี้อยู่ทั้งสองด้านของสมการ ในการสำรวจหนึ่งพบว่า 86 เปอร์เซ็นต์ของผู้มีอำนาจตัดสินใจในเอเชียแปซิฟิกกล่าวว่าเครื่องมือ AI ได้เพิ่มความซับซ้อนของการฉ้อโกงที่มุ่งเป้าไปที่องค์กรของตน โดยฟิลิปปินส์ เวียดนาม และอินโดนีเซียถูกระบุว่าเป็นประเทศที่มีความเสี่ยงสูงสุด ระบบป้องกันได้ขยายขนาดเพื่อตอบสนอง: ระบบที่ทันสมัยจะพิจารณาลายนิ้วมืออุปกรณ์ ตำแหน่งทางภูมิศาสตร์ ไบโอเมตริกซ์เชิงพฤติกรรม และความเร็วในการทำธุรกรรมพร้อมกัน ซึ่งมักจะตัดสินใจภายในไม่กี่มิลลิวินาที ธนาคารไทเปฟูบอนรายงานว่าการตรวจจับการฉ้อโกงเพิ่มขึ้นแปดเท่าผ่านระบบ AI และระบบระหว่างธนาคารแบบรวม โดยประมาณ 90 เปอร์เซ็นต์ของธุรกรรมออนไลน์ได้รับการให้คะแนนภายใน 30 มิลลิวินาที ผลสุทธิคือการเพิ่มขึ้นเชิงโครงสร้างของต้นทุนพื้นฐานของความน่าเชื่อถือ: การป้องกันการฉ้อโกงได้กลายเป็นฟังก์ชันที่ต่อเนื่องและเป็นปฏิปักษ์ แทนที่จะเป็นเพียงรายการการปฏิบัติตามกฎระเบียบ

4. ธนาคารดิจิทัลเท่านั้นเปลี่ยนใบอนุญาตให้เป็นขนาด

วงจรการออกใบอนุญาตธนาคารเสมือนจริงหลายปีในขณะนี้กำลังกลายเป็นความจริงในการดำเนินงาน ธนาคารแห่งประเทศไทยได้มอบใบอนุญาตธนาคารเสมือนจริงสามใบในปี 2024 ให้กับกลุ่มบริษัทที่นำโดย SCBX, ธนาคารกสิกรไทย และ Ascend Money โดยจะเริ่มเปิดตัวในปี 2025 และ 2026 นักวิเคราะห์ตั้งข้อสังเกตว่าธนาคารดิจิทัลที่เติบโตเร็วที่สุดในอินโดนีเซียและฟิลิปปินส์มักจะได้รับการสนับสนุนจากกลุ่มเทคโนโลยีหรือโทรคมนาคมขนาดใหญ่ เช่น Grab, GoTo, Sea, Singtel และ PLDT ซึ่งนำเครือข่ายและเงินทุนที่มีอยู่มาใช้ หากไม่มีเครือข่ายสาขาเพื่อแสดงถึงความมั่นคง ความน่าเชื่อถือของธนาคารดิจิทัลจะขึ้นอยู่กับประวัติการได้รับใบอนุญาต การสนับสนุนเงินทุน และความโปร่งใสในการดำเนินงานเกือบทั้งหมด

5. การยืนยันตัวตนด้วยไบโอเมตริกซ์ (KYC) ไม่ใช่ทางเลือกอีกต่อไป

เวียดนามได้สร้างแบบอย่างที่ชัดเจนที่สุด ภายใต้หนังสือเวียน 45/2025/TT-NHNN ธนาคารกลางเวียดนามในขณะนี้กำหนดให้มีการตรวจสอบตัวตนแบบเห็นหน้าและการยืนยันด้วยไบโอเมตริกซ์ รวมถึงข้อมูลใบหน้า ก่อนที่ธนาคารจะสามารถเปิดบัญชีหรือออกบัตรชำระเงินได้ โดยมีผลบังคับใช้ในเดือนมกราคม 2026 รูปแบบในภูมิภาคก็สะท้อนเช่นเดียวกัน: การยืนยันตัวตนด้วยไบโอเมตริกซ์กำลังเปลี่ยนจากคุณสมบัติในการแข่งขันไปสู่มาตรฐานทางกฎหมาย โดยการตรวจจับความมีชีวิตและการจดจำใบหน้ากลายเป็นองค์ประกอบหลักในการเริ่มต้นใช้งาน ซึ่งถูกนำมาใช้โดยเฉพาะเพื่อตอบสนองต่อความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นจาก Deepfake และการโจมตีแบบ Presentation Attack

6. กฎระเบียบเกี่ยวกับ Finfluencer เข้มงวดขึ้นข้ามพรมแดน

ผลการวิจัยที่นำเสนอโดยสำนักงาน ก.ล.ต. ของไทยพบว่า ในบรรดาโพสต์โปรโมทของ Finfluencer ตัวอย่าง ส่วนใหญ่ขาดการเปิดเผยข้อมูลทางการตลาดที่จำเป็น และส่วนใหญ่แนะนำกลยุทธ์หรือสินทรัพย์เฉพาะโดยไม่เปิดเผยค่าตอบแทน การตอบสนองในขณะนี้เป็นไปอย่างประสานงานมากกว่าการแยกส่วน: ในช่วงกลางปี 2025 หน่วยงานกำกับดูแลหลายแห่งได้เริ่มดำเนินการบังคับใช้กฎหมายร่วมกันกับ Finfluencer และในปี 2026 "สัปดาห์แห่งการดำเนินการ" ที่ใหญ่ขึ้นโดยหลายหน่วยงานกำกับดูแลได้ขยายผลต่อไป สำหรับตลาดที่เน้นหลักฐานเป็นอันดับแรก บทเรียนนั้นง่าย: การเข้าถึงการโปรโมทไม่ใช่ความสามารถที่ได้รับการยืนยัน และช่องว่างในการเปิดเผยข้อมูลในขณะนี้เป็นสิ่งสำคัญอันดับแรกในการบังคับใช้กฎหมาย

7. Embedded Finance ทำให้เส้นแบ่งระหว่างแบรนด์และโบรกเกอร์พร่าเลือน

แพลตฟอร์มที่ไม่ใช่สถาบันการเงินกำลังฝังบริการชำระเงิน สินเชื่อ และประกันภัยเข้ากับผลิตภัณฑ์หลักของตนในวงกว้าง ตลาด Embedded Finance ในเอเชียแปซิฟิกเติบโตประมาณ 12.7 เปอร์เซ็นต์ต่อปีระหว่างปี 2021 ถึง 2025 โดยเน้นไปที่กรณีการใช้งานแบบ B2B เช่น สินเชื่อ SME และการเงินในห่วงโซ่อุปทาน สิ่งนี้มีความสำคัญต่อความน่าเชื่อถือเนื่องจากหน่วยงานที่ลูกค้าโต้ตอบด้วย เช่น แอปเรียกรถ หรือตลาดออนไลน์ มักจะไม่ใช่ฝ่ายที่ได้รับการกำกับดูแลซึ่งให้สินเชื่อหรือถือเงิน การแยกแบรนด์ที่มองเห็นได้ออกจากผู้ให้บริการที่ได้รับใบอนุญาตที่อยู่เบื้องหลังกำลังกลายเป็นภารกิจในการตรวจสอบสถานะที่สำคัญด้วยตัวมันเอง

8. ช่องทางการชำระเงินข้ามพรมแดนเพิ่มขึ้น และภาระการกำกับดูแลก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน

การทำงานร่วมกันของ QR ในระดับภูมิภาคได้เปลี่ยนจากโครงการนำร่องแบบทวิภาคีไปสู่เครือข่ายจริง มาตรฐานระดับประเทศ เช่น PromptPay ของไทย, PayNow ของสิงคโปร์, DuitNow ของมาเลเซีย, QRIS ของอินโดนีเซีย, QR Ph ของฟิลิปปินส์, VietQR ของเวียดนาม และอื่นๆ กำลังเชื่อมโยงกันภายใต้โครงการ ASEAN Regional Payment Connectivity ภายในสิ้นปี 2025 มีการเชื่อมโยง QR และการโอนเงินระหว่างบุคคลประมาณ 29 แห่งภายในอาเซียนและกับพันธมิตรภายนอก และโครงการ Project Nexus คาดว่าจะเริ่มใช้งานจริงในปี 2026 ประสิทธิภาพเพิ่มขึ้น แต่จำนวนเขตอำนาจศาลและตัวกลางที่ธุรกรรมเดียวเกี่ยวข้องก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน ซึ่งเพิ่มความสำคัญของการตรวจสอบว่าหน่วยงานใดในห่วงโซ่ได้รับใบอนุญาตจริง

9. การเปิดเผยข้อมูลความยั่งยืนกลายเป็นสัญญาณแห่งความน่าเชื่อถือ

การรายงาน ESG ทั่วเอเชียแปซิฟิกกำลังเปลี่ยนจากความสมัครใจไปสู่การบังคับและตรวจสอบได้ โดยมุ่งสู่มาตรฐาน ISSB กรอบการทำงาน SSBJ ของญี่ปุ่นจะกลายเป็นข้อบังคับสำหรับบริษัทจดทะเบียนในตลาดหลัก (Prime Market) ขนาดใหญ่ตั้งแต่ปีงบประมาณที่เริ่มในเดือนเมษายน 2026 ฮ่องกงจะกำหนดให้ผู้ออกหลักทรัพย์รายใหญ่เปิดเผยการปล่อยก๊าซเรือนกระจก Scope 3 ตั้งแต่เดือนมกราคม 2026 กรอบการทำงาน BRSR Core ของอินเดียจะขยายจากบริษัทจดทะเบียน 150 อันดับแรกไปสู่ 500 อันดับแรกตั้งแต่ปีงบประมาณ 2026-27 สำหรับบริษัทการเงิน ระบอบการปกครองเหล่านี้ทำหน้าที่เป็นสัญญาณความน่าเชื่อถือเพิ่มเติมที่สามารถตรวจสอบได้จากภายนอก โดยขยายตรรกะของการออกใบอนุญาตและการยืนยันตัวตน (KYC) ไปสู่พฤติกรรมด้านสิ่งแวดล้อมและธรรมาภิบาล

10. Super-apps กลายเป็นชั้นความน่าเชื่อถือโดยพฤตินัย

แพลตฟอร์มอย่าง Grab, WeChat และ GoPay ของ GoTo ได้รวบรวมข้อมูลตัวตน ประวัติการทำธุรกรรม และข้อมูลพฤติกรรมในระดับที่ทำให้พวกเขากลายเป็นโครงสร้างพื้นฐานความน่าเชื่อถือที่ไม่เป็นทางการ Grab รายงานผู้ใช้งานที่ทำธุรกรรมรายเดือน 47 ล้านคนในแปดประเทศ และรายได้ประมาณ 3.2 พันล้านดอลลาร์ในปี 2025 มินิโปรแกรมในต่างประเทศของ WeChat บันทึกการเติบโตของธุรกรรม 40 เปอร์เซ็นต์เมื่อเทียบเป็นรายปีในปี 2025 ความเห็นในอุตสาหกรรมกำลังมองว่าแพลตฟอร์มเหล่านี้เป็นชั้นความน่าเชื่อถือโดยพฤตินัยอย่างแม่นยำ เนื่องจากพฤติกรรมทางการเงินจำนวนมากผ่านพวกเขา ซึ่งทำให้การกำกับดูแลข้อมูลของพวกเขามีความสำคัญอย่างยิ่ง

มุมมองของ TrustFinance: หลักฐานกำลังรวมเข้าเป็นโครงสร้างพื้นฐาน

ในแนวโน้มทั้งสิบกลไกเหมือนกัน: ชื่อเสียงที่ไม่เป็นทางการกำลังถูกแทนที่ด้วยหลักฐานที่มีโครงสร้าง ตรวจสอบได้ และได้รับการกำกับดูแลมากขึ้นเรื่อยๆ ไม่ว่าจะเป็นฐานข้อมูลใบอนุญาต บันทึกไบโอเมตริกซ์ ประวัติบัญชีที่ยืนยันด้วย API และการเปิดเผยการสนับสนุนบนโพสต์โซเชียล การรวมศูนย์นี้เป็นประโยชน์ต่อแพลตฟอร์มและโบรกเกอร์ที่สามารถสร้างบันทึกความน่าเชื่อถือที่ตรวจสอบได้ตามต้องการ และสร้างความเสียเปรียบเชิงโครงสร้างให้กับหน่วยงานที่ความชอบธรรมขึ้นอยู่กับการใช้จ่ายทางการตลาดหรือการกล่าวอ้างที่ไม่ได้ตรวจสอบ สำหรับทุกคนที่กำลังสร้างกลยุทธ์การจัดจำหน่ายในเอเชียในปี 2026 ข้อสรุปคือการยืนยันความน่าเชื่อถือในขณะนี้เป็นโครงสร้างพื้นฐานหลัก ไม่ใช่สิ่งที่คิดทีหลังเกี่ยวกับการปฏิบัติตามกฎระเบียบ เพราะหน่วยงานกำกับดูแล เครือข่ายการชำระเงิน และลูกค้ากำลังมุ่งไปสู่ความต้องการเดียวกัน: แสดงหลักฐาน

สิ่งนี้มีความหมายอย่างไรสำหรับผู้บริหารและนักวิเคราะห์

ปฏิบัติต่อสถานะใบอนุญาตและการบังคับใช้กฎหมายเสมือนเป็นข้อมูลแบบเรียลไทม์ ไม่ใช่การตรวจสอบเพียงครั้งเดียว

ย้ายการลงทุนในการยืนยันตัวตน โดยเฉพาะไบโอเมตริกซ์และการตรวจจับความมีชีวิต จากจุดเด่นไปสู่ข้อกำหนดพื้นฐาน

กำหนดให้มีการเปิดเผยอย่างชัดเจนว่าหน่วยงานที่ได้รับใบอนุญาตใดเป็นผู้รับผิดชอบภาระผูกพันด้านกฎระเบียบในการจัดเตรียมแบบฝังตัวหรือการเป็นพันธมิตรใดๆ

จัดทำเอกสารแนวปฏิบัติการเปิดเผยข้อมูลของอินฟลูเอนเซอร์และพันธมิตรก่อนการบังคับใช้กฎหมายแบบประสานงาน

ระบุเขตอำนาจศาลที่การเปิดเผยการชำระเงินข้ามพรมแดนของคุณเกี่ยวข้องกับการกำกับดูแล

ติดตามการเปิดเผยข้อมูลความยั่งยืนและธรรมาภิบาลเป็นหลักฐานคู่ขนานไปพร้อมกับสัญญาณพฤติกรรมและทางการเงิน

แหล่งที่มา

การบังคับใช้กฎหมายสินทรัพย์ดิจิทัลของ ก.ล.ต. ไทย 2026, Lex Bangkok

การปราบปรามศูนย์หลอกลวงคริปโตในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ของสหรัฐฯ, Chainalysis

ตลาด Open Banking ทั่วโลก: ความเป็นผู้นำของยุโรปและการเติบโตที่เร็วที่สุดของเอเชียแปซิฟิก, GlobeNewswire

การฉ้อโกงที่ขับเคลื่อนด้วย AI: 5 แนวโน้มที่สถาบันการเงินต้องทำความเข้าใจในปี 2026, Thomson Reuters Institute

เข้าร่วมธนาคารดิจิทัลยุคใหม่ในเอเชีย, McKinsey

เวียดนามมีเป้าหมายใหญ่ด้านการเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัลและไบโอเมตริกซ์สำหรับปี 2026, Biometric Update

การเพิ่มขึ้นของ Finfluencer: การสำรวจภูมิทัศน์ในตลาดทุนไทย, ก.ล.ต. ไทย

FCA เป็นผู้นำการดำเนินการระดับโลกเพื่อหยุดยั้งการกระทำที่ผิดกฎหมาย อินฟลูเอนเซอร์, FCA

ตลาด Embedded Finance ในเอเชียแปซิฟิก, Research and Markets

การเชื่อมโยงการชำระเงินข้ามพรมแดน, ธนาคารแห่งประเทศไทย

ข้อกำหนดการรายงาน ESG ในเอเชียแปซิฟิก 2026: SSBJ ของญี่ปุ่น, Socious

Super Apps ทำงานอย่างไรในเอเชีย 2026: Grab, WeChat และผู้ใช้งาน 3.5 พันล้านคน, Digital in Asia