Loading
Artikel Terkait
Artikel Terkait
TrustFinance Research Team
ต.ค. 14, 2026
6 min read
1
Bunga flat memakai pokok awal sebagai dasar perhitungan, sedangkan metode saldo menurun memakai pokok yang masih terutang. Persentase tahunan yang sama dapat menghasilkan cicilan dan bunga berbeda. Untuk membandingkan penawaran, samakan dana bersih yang diterima, tanggal pembayaran dan biaya, lalu pastikan apa yang diukur oleh label tingkat bunganya.
Dalam bunga flat, pokok awal tetap menjadi dasar perhitungan meskipun pokok sudah dicicil. Ini tidak berarti utang sebenarnya tidak pernah berkurang. Kontrak menentukan alokasi pembayaran dan jumlah pelunasan dipercepat. Pada saldo menurun, bunga setiap periode menggunakan pokok yang masih tersisa.
Fixed dan flat menjawab pertanyaan berbeda. Fixed berarti tingkat tidak berubah selama periode tertentu; floating dapat berubah sesuai ketentuan. Keduanya terpisah dari dasar pokok. Cicilan bulanan yang sama juga tidak membuktikan bunga flat: pinjaman amortisasi saldo menurun dapat memiliki cicilan tetap, sementara porsi bunganya turun.
Bank of Thailand menggunakan istilah Effective Rate untuk menjelaskan metode saldo menurun. Di tempat lain EIR dapat menjadi label ukuran biaya pinjaman yang diungkapkan. Label itu tidak otomatis menentukan perhitungan tahunan majemuk di bawah. MoneySense menjelaskan dasar bunga dan jadwal, tetapi periode serta cara annualisasi tetap harus disebutkan dengan jelas.
Gunakan satuan uang generik, bukan penawaran pemberi pinjaman. Asumsikan dana 12,000 dicairkan pada waktu nol dan dibayar dalam 12 periode bulanan yang sama. Cicilan pertama jatuh tepat satu periode kemudian dan seluruh pembayaran dilakukan pada akhir periode. Kedua tingkat bunga tidak berubah. Perbandingan pertama tidak memiliki biaya.
Pinjaman A memakai bunga flat 6% per tahun: bunga 12,000 × 0.06 × 1 = 720. Total cicilan 12,720 atau 1,060 sebulan. Pinjaman B memakai bunga nominal 6% setahun atas saldo pokok, dibagi 12 sehingga 0.5% per bulan. Rumus cicilan sama adalah A = P × r / [1 - (1 + r)^(-n)], dengan P = 12,000, r = 0.005 dan n = 12.
| Ukuran | Pinjaman A: flat | Pinjaman B: saldo menurun |
|---|---|---|
| Pokok awal dan dana bersih | 12,000.00 | 12,000.00 |
| Tingkat yang dikutip | 6% setahun atas pokok awal | 6% nominal setahun, dibagi 12 |
| Cicilan bulanan | 1,060.00 | sekitar 1,032.80 |
| Total cicilan | 12,720.00 | 12,393.57 |
| Bunga dalam model tanpa biaya | 720.00 | 393.57 |
Cicilan B sebelum pembulatan adalah 1,032.797156..., sehingga total model 12,393.565878... ditampilkan menjadi 12,393.57. Angka tampilan 1,032.80 dikali 12 justru 12,393.60; jangan menyatakannya sebagai hasil yang tepat sama. Jadwal kontrak dengan pembulatan dapat menyesuaikan cicilan terakhir. Tanggal tidak teratur, keterlambatan, pelunasan awal, asuransi, pajak dan perubahan bunga tidak dimodelkan.
Sekarang ubah hanya pinjaman A dengan memotong biaya wajib di muka 240 saat pencairan. Pokok dalam kontrak tetap 12,000, tetapi dana yang dapat dipakai hanya 11,760. Dua belas cicilan 1,060 tetap berjumlah 12,720. Selisih pembayaran dengan dana bersih adalah 960: 12,720 - 11,760.
Angka 960 sudah menangkap biaya 240 melalui dana bersih yang lebih kecil. Menambahkan biaya itu lagi berarti menghitungnya dua kali. Varian ini juga memberi dana lebih sedikit daripada contoh awal 12,000. Ini ilustrasi dampak biaya, bukan pemeringkatan adil atas pinjaman dengan dana bersih sama. Jika kebutuhan dana sama, minta penawaran untuk jumlah bersih yang sama.
Misalkan N adalah dana bersih, A cicilan dan i tingkat arus kas bulanan. Cari i yang memenuhi N = sum[A / (1 + i)^k] untuk bulan k = 1 sampai 12. Ukuran biaya efektif tahunan matematis di sini adalah (1 + i)^12 - 1. Rumus memperhitungkan waktu arus kas, bukan sekadar total bunga dibagi pokok kontrak.
Pinjaman flat menghasilkan i sekitar 0.908032% per bulan; dengan biaya menjadi sekitar 1.228401%. Model saldo menurun tanpa biaya menghasilkan 0.5%. Ukuran tahunan pada tabel memakai akar persamaan tanpa pembulatan terlebih dahulu. Angka ini bukan pengungkapan APR yang disertifikasi sesuai hukum.
| Skenario arus kas | Dana bersih pada waktu nol | Tingkat arus kas bulanan | Biaya efektif tahunan matematis |
|---|---|---|---|
| Flat tanpa biaya | 12,000.00 | 0.908032% | 11.46% |
| Saldo menurun tanpa biaya | 12,000.00 | 0.5% | 6.17% |
| Flat dengan biaya dipotong | 11,760.00 | 1.228401% | 15.78% |
Mengalikan tingkat bulanan dengan 12 menghasilkan annualisasi nominal, berbeda dari (1 + i)^12 - 1. Appendix J(b)(1) Regulation Z AS, untuk kredit tertutup yang dicakupnya, menetapkan annualisasi nominal tingkat per periode. CFPB juga menjelaskan bahwa APR hipotek AS memasukkan beban pinjaman terkait di luar bunga. Itu tidak menjadikan contoh generik ini perhitungan APR AS yang telah dinyatakan patuh.
Definisi comparison rate Australia dari ASIC memasukkan bunga dan sebagian besar biaya terkait. Ini pengungkapan lain dengan ruang lingkup serta asumsinya sendiri. Tanyakan yurisdiksi, jumlah, tenor, biaya yang dimasukkan dan waktu pembayaran dalam penawaran sebenarnya. Jangan mengganti ukuran matematis majemuk ini dengan label EIR, APR atau comparison rate tanpa mengecek definisinya.
Tidak. Fixed menyangkut perubahan tingkat, sedangkan flat memakai dasar pokok awal. Pinjaman saldo menurun dapat memakai bunga fixed.
Tidak. Bank of Thailand menyebut 1.8 sebagai pendekatan kasar. Tingkat arus kas sebenarnya bergantung pada tenor, waktu pembayaran, biaya dan konvensi. Gunakan jadwal sebenarnya dengan metode yang jelas.
Tidak. Angka itu tidak membuktikan keterjangkauan, kesesuaian atau biaya pelunasan awal. Bandingkan pengungkapan yang selaras, arus kas dan kontrak. Artikel ini tidak merekomendasikan penyedia.
Bunga simpanan bertingkat: hitung setiap kelompok saldo
Baca panduan edukasi lainnya di TrustFinance™ Blog.
Artikel ini memberi edukasi umum, bukan anjuran meminjam atau memilih penyedia. Hak, biaya dan pengungkapan sebenarnya bergantung pada entitas, produk, kontrak dan yurisdiksi. Persetujuan dan penghematan tidak dijamin.
Sumber diperiksa pada 14 Oktober 2026. Angka contoh adalah asumsi editorial, bukan tarif bank terkini.
TrustFinance Research Team
Official TrustFinance research and editorial team, sharing insights, analysis, and best practices to help financial companies and traders build transparency, credibility, and growth.
