10 Tren Membentuk Ulang Kepercayaan Keuangan di Seluruh Asia pada Tahun 2026

Pada Mei 2025, otoritas Thailand mengidentifikasi lima platform yang beroperasi secara ilegal di negara tersebut dan mengeluarkan perintah pemblokiran terhadap kelima platform tersebut dalam beberapa minggu. Ini bukan peristiwa yang terisolasi. Di seluruh Asia pada tahun 2026, mekanisme untuk membangun, memverifikasi, dan mencabut kepercayaan finansial sedang dibangun kembali secara real time, dan platform yang tidak dapat memberikan bukti keberadaan mereka adalah yang dimatikan.

Kepercayaan dalam layanan keuangan selalu menjadi masalah pembuktian. Tidak ada pelanggan atau rekanan yang dapat secara langsung mengamati solvabilitas, kualitas kepatuhan, atau integritas eksekusi, sehingga mereka mengandalkan proksi: perizinan, pengungkapan, data yang diaudit, dan reputasi. Apa yang terjadi di seluruh Asia sekarang adalah proksi-proksi tersebut sedang dibangun kembali sekaligus, oleh regulator yang menutup celah penegakan hukum, oleh identitas biometrik yang menjadi wajib daripada opsional, oleh kecerdasan buatan yang digunakan di kedua sisi persamaan penipuan, dan oleh rezim pengungkapan yang menyatu menuju standar global. Garis besarnya sama di mana-mana: kepercayaan menjadi terukur, dan entitas yang tidak dapat memberikan bukti kehilangan pijakan dibandingkan dengan yang dapat. Berikut adalah sepuluh tren yang dapat diamati dan bersumber yang mendorong perubahan tersebut.

Sepuluh Tren Sekilas

1. Penegakan Hukum Terhadap Ajakan Tanpa Izin Dilakukan Secara Terkoordinasi

SEC Thailand telah mengajukan pengaduan pidana terhadap broker lokal dan platform luar negeri yang diduga menjalankan operasi pertukaran bersama tanpa izin, berdasarkan amandemen Dekrit Darurat Bisnis Aset Digital yang mulai berlaku pada tahun 2025 dan memperluas kewajiban perizinan kepada operator lepas pantai yang mencari pelanggan Thailand. Lima platform yang diblokir pada Mei 2025 adalah bagian dari upaya tersebut. Filipina telah mengejar bursa kripto yang tidak terdaftar dengan jalur serupa, dan Komisi Sekuritas Malaysia telah memperluas Daftar Peringatan Investornya. Di baliknya terdapat masalah transnasional: pihak berwenang, termasuk pemerintah AS, telah mengoordinasikan tindakan terhadap pusat-pusat penipuan Asia Tenggara yang terkait dengan penipuan investasi, perdagangan manusia, dan pencucian uang. Implikasi praktis bagi para eksekutif: status perizinan bukan lagi kotak centang statis, melainkan sinyal langsung yang semakin diharapkan pelanggan dan mitra untuk diverifikasi sebelum bertransaksi.

2. Perbankan Terbuka Menjadi Lapisan Verifikasi Default

Perbankan terbuka di Asia telah melewati tahap percontohan. Kerangka kerja Agregator Akun India kini mengarahkan data keuangan yang disetujui di sebagian besar akun negara tersebut. Kerangka Kerja API Terbuka Hong Kong telah melewati empat fase dengan lebih dari 1.500 API yang diterapkan. Amandemen Undang-Undang Perbankan Jepang tahun 2017 kini mencatat lebih dari 130 bank yang berpartisipasi. Asia Pasifik telah menjadi wilayah perbankan terbuka dengan pertumbuhan tercepat secara global. Arahnya lebih penting daripada setiap peluncuran tunggal: verifikasi status keuangan bergeser dari dokumen yang diberikan pemohon ke data yang ditarik, dengan persetujuan, langsung dari sumbernya.

3. Deteksi Penipuan Memasuki Perlombaan Senjata AI

AI kini berada di kedua sisi pembukuan. Dalam sebuah survei, 86 persen pengambil keputusan di Asia Pasifik mengatakan alat AI telah meningkatkan kecanggihan penipuan yang menargetkan organisasi mereka, dengan Filipina, Vietnam, dan Indonesia ditandai sebagai risiko tertinggi. Pertahanan telah ditingkatkan sebagai respons: sistem modern mempertimbangkan sidik jari perangkat, geolokasi, biometrik perilaku, dan kecepatan transaksi sekaligus, seringkali memutuskan dalam milidetik. Taipei Fubon Bank telah melaporkan peningkatan delapan kali lipat dalam deteksi penipuan melalui sistem AI dan antarbank gabungan, dengan sekitar 90 persen transaksi online dinilai dalam waktu 30 milidetik. Efek bersihnya adalah peningkatan struktural dalam biaya dasar kepercayaan: pencegahan penipuan telah menjadi fungsi yang berkelanjutan dan bersifat antagonis daripada item kepatuhan.

4. Bank Digital-Saja Mengubah Lisensi Menjadi Skala

Siklus perizinan bank virtual multi-tahun kini menjadi kenyataan operasional. Bank of Thailand memberikan tiga lisensi perbankan virtual pada tahun 2024 kepada konsorsium yang dipimpin oleh SCBX, Kasikornbank, dan Ascend Money, dengan peluncuran hingga tahun 2025 dan 2026. Analis mencatat bahwa bank digital dengan pertumbuhan tercepat di Indonesia dan Filipina cenderung didukung oleh kelompok teknologi atau telekomunikasi besar, seperti Grab, GoTo, Sea, Singtel, dan PLDT, yang membawa jaringan dan modal yang sudah ada. Tanpa jaringan cabang untuk menandakan permanensi, kredibilitas bank digital hampir seluruhnya bergantung pada catatan perizinannya, dukungan modal, dan transparansi operasional.

5. KYC Biometrik Berhenti Menjadi Opsional

Vietnam telah menetapkan preseden paling jelas. Berdasarkan Surat Edaran 45/2025/TT-NHNN, Bank Negara Vietnam kini mewajibkan pemeriksaan identitas tatap muka dan verifikasi biometrik, termasuk data wajah, sebelum bank dapat membuka rekening atau menerbitkan kartu pembayaran, berlaku efektif Januari 2026. Pola regional mencerminkan hal ini: otentikasi biometrik bergeser dari fitur kompetitif menjadi dasar hukum, dengan deteksi keaktifan (liveness detection) dan pengenalan wajah menjadi komponen inti orientasi, yang diterapkan secara khusus sebagai respons terhadap meningkatnya risiko deepfake dan serangan presentasi.

6. Regulasi Finfluencer Semakin Ketat Lintas Batas

Penelitian yang disajikan oleh SEC Thailand menemukan bahwa di antara sampel postingan promosi finfluencer, mayoritas tidak memiliki pengungkapan pemasaran yang diwajibkan, dan sebagian besar merekomendasikan strategi atau aset tertentu tanpa mengungkapkan kompensasi. Responsnya kini terkoordinasi daripada terisolasi: pada pertengahan 2025 beberapa regulator meluncurkan penegakan hukum bersama terhadap finfluencer, dan pada tahun 2026 "minggu aksi" multi-regulator yang lebih besar memperluasnya lebih lanjut. Untuk pasar yang mengutamakan bukti, pelajarannya sederhana: jangkauan promosi bukanlah kompetensi yang terverifikasi, dan celah pengungkapan kini menjadi prioritas penegakan hukum yang aktif.

7. Keuangan Tertanam Mengaburkan Batas Antara Merek dan Broker

Platform non-keuangan menyematkan pembayaran, pinjaman, dan asuransi ke dalam produk inti mereka dalam skala besar. Pasar keuangan tertanam Asia Pasifik tumbuh sekitar 12,7 persen gabungan tahunan antara tahun 2021 dan 2025, terkonsentrasi pada kasus penggunaan B2B seperti kredit UKM dan pembiayaan rantai pasok. Hal ini penting untuk kepercayaan karena entitas yang berinteraksi dengan pelanggan, aplikasi ride-hailing, pasar, seringkali bukan pihak yang diatur yang memberikan kredit atau memegang dana. Membedakan merek yang terlihat dari penyedia berlisensi yang mendasarinya menjadi tugas uji tuntas tersendiri.

8. Jalur Pembayaran Lintas Batas Berlipat Ganda, Begitu Pula Beban Pengawasan

Interoperabilitas QR regional telah bergeser dari percontohan bilateral menjadi jaringan nyata. Standar nasional, PromptPay Thailand, PayNow Singapura, DuitNow Malaysia, QRIS Indonesia, QR Ph Filipina, VietQR Vietnam, dan lainnya, saling terhubung di bawah inisiatif Konektivitas Pembayaran Regional ASEAN. Pada akhir tahun 2025, sekitar 29 keterkaitan QR dan orang-ke-orang telah ada di dalam ASEAN dan dengan mitra eksternal, dan Proyek Nexus diharapkan akan beralih ke produksi pada tahun 2026. Efisiensi meningkat, tetapi begitu pula jumlah yurisdiksi dan perantara yang disentuh oleh satu transaksi, meningkatkan pentingnya memverifikasi entitas mana dalam rantai tersebut yang benar-benar berlisensi.

9. Pengungkapan Keberlanjutan Menjadi Sinyal Kepercayaan

Pelaporan ESG di seluruh Asia Pasifik bergerak dari sukarela menjadi wajib dan dapat diaudit, menyatu menuju standar ISSB. Kerangka kerja SSBJ Jepang menjadi wajib bagi perusahaan besar yang terdaftar di Prime Market mulai tahun fiskal yang dimulai April 2026. Hong Kong akan mewajibkan emiten besar untuk mengungkapkan emisi Lingkup 3 mulai Januari 2026. Kerangka kerja BRSR Core India meluas dari 150 perusahaan teratas menjadi 500 perusahaan teratas yang terdaftar mulai tahun fiskal 2026-27. Bagi perusahaan keuangan, rezim ini berfungsi sebagai sinyal kepercayaan tambahan yang dapat diaudit secara eksternal, memperluas logika perizinan dan verifikasi KYC ke dalam perilaku lingkungan dan tata kelola.

10. Aplikasi Super Menjadi Lapisan Kepercayaan De Facto

Platform seperti Grab, WeChat, dan GoPay milik GoTo telah mengkonsentrasikan data identitas, riwayat transaksi, dan perilaku dalam skala yang menjadikannya infrastruktur kepercayaan informal. Grab melaporkan 47 juta pengguna bertransaksi bulanan di delapan negara dan pendapatan sekitar 3,2 miliar dolar pada tahun 2025. Mini-program WeChat di luar negeri mencatat pertumbuhan transaksi 40 persen tahun-ke-tahun pada tahun 2025. Komentar industri semakin membingkai platform ini sebagai lapisan kepercayaan de facto justru karena begitu banyak perilaku keuangan yang melalui mereka, yang menempatkan beban berat pada tata kelola data mereka.

Pandangan TrustFinance: Bukti Terkonsolidasi Menjadi Infrastruktur

Di seluruh sepuluh tren, mekanismenya identik: reputasi informal digantikan oleh bukti yang terstruktur, dapat diverifikasi, dan semakin diatur, yaitu basis data perizinan, catatan biometrik, riwayat akun yang diverifikasi API, dan sponsor yang diungkapkan pada postingan media sosial. Konsolidasi ini menguntungkan platform dan broker yang dapat menghasilkan catatan kepercayaan yang dapat diverifikasi sesuai permintaan, dan secara struktural merugikan entitas yang legitimasinya bergantung pada pengeluaran pemasaran atau klaim yang tidak terverifikasi. Bagi siapa pun yang membangun strategi distribusi di Asia pada tahun 2026, artinya verifikasi kepercayaan kini adalah infrastruktur inti, bukan lagi pertimbangan kepatuhan, karena regulator, jaringan pembayaran, dan pelanggan menyatu pada tuntutan yang sama: tunjukkan buktinya.

Apa Artinya Ini bagi Eksekutif dan Analis

Perlakukan status perizinan dan penegakan hukum sebagai umpan data langsung, bukan pemeriksaan satu kali.

Pindahkan investasi verifikasi identitas, terutama deteksi biometrik dan keaktifan, dari diferensiasi menjadi persyaratan dasar.

Wajibkan pengungkapan yang jelas tentang entitas berlisensi mana yang sebenarnya memegang kewajiban regulasi dalam setiap pengaturan tertanam atau kemitraan.

Dokumentasikan praktik pengungkapan influencer dan afiliasi sebelum penegakan hukum terkoordinasi.

Petakan yurisdiksi yang pengawasannya benar-benar menyentuh eksposur pembayaran lintas batas Anda.

Lacak pengungkapan keberlanjutan dan tata kelola sebagai jalur bukti paralel di samping sinyal perilaku dan keuangan.

Sumber

Thailand SEC Digital Asset Enforcement 2026, Lex Bangkok

U.S. Crackdown on Southeast Asian Crypto Scam Centers, Chainalysis

Global Open Banking Market: Europe's Leadership and Asia Pacific's Fastest Growth, GlobeNewswire

AI-powered fraud: 5 trends financial institutions need to understand in 2026, Thomson Reuters Institute

Joining the next generation of digital banks in Asia, McKinsey

Vietnam has big digitalization and biometrics ambitions for 2026, Biometric Update

The Rise of Finfluencers: Mapping the Landscape on Thailand's Capital Market, SEC Thailand

FCA spearheads global action to stop illegal influencers, FCA

Asia Pacific Embedded Finance Market, Research and Markets

Cross-border Payment Linkages, Bank of Thailand

Asia-Pacific ESG Reporting Requirements 2026: Japan SSBJ, Socious

How Super Apps Work in Asia 2026: Grab, WeChat, and 3.5 Billion Users, Digital in Asia